# 风控系统

一套信贷风控体系通常由十几个系统拼成，按「数据与能力 → 业务决策 → 运营与支撑」三层组织。本目录逐个子系统说明：它是干什么的、谁在用、里面有什么、解决什么问题，以及关键设计与常见坑。

## 系统地图

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┌ 接入与能力层 ──────────────────────────────────────────┐
│  数据接入与数据服务   特征变量平台   名单服务           │
│  设备指纹与关系网络   模型平台                         │
└──────────────────────────┬─────────────────────────────┘
                           ↓
┌ 决策层 ────────────────────────────────────────────────┐
│  规则引擎（决策引擎）  授信额度与定价                   │
└──────────────────────────┬─────────────────────────────┘
                           ↓
┌ 业务生命周期 ──────────────────────────────────────────┐
│  贷前申请与准入   贷中监控与预警   贷后催收             │
│  人工审核与案件工单                                    │
└──────────────────────────┬─────────────────────────────┘
                           ↓
┌ 运营与支撑 ────────────────────────────────────────────┐
│  决策留痕与审计   策略分析与实验平台                   │
└────────────────────────────────────────────────────────┘
```

## 系统清单

| # | 系统 | 一句话 | 主要使用人 | 解决的核心问题 |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| 1 | [数据接入与数据服务](数据接入与数据服务.md) | 统一接入行内与三方数据，管鉴权、限流、缓存、降级、计费 | 数据接入工程师、策略、合规 | 重复对接、密钥散落、三方超时拖垮链路、成本不可见 |
| 2 | [特征变量平台](特征变量平台方案介绍.md) | 把原始数据加工成可复用、可回溯、线上线下一致的变量 | 数据开发、策略、算法 | 口径漂移、特征穿越、在线离线不一致、重复建设 |
| 3 | [名单服务](名单服务.md) | 黑/灰/白名单的统一管理、实时命中与生命周期治理 | 反欺诈策略、调查员、客服 | 名单散落、永久有效、无证据链、无法申诉 |
| 4 | [设备指纹与关系网络](设备指纹与关系网络.md) | 识别设备身份，用图看清团伙与风险传导 | 反欺诈策略、调查员、算法 | 换号换证、中介包装、团伙欺诈、风险传导不可见 |
| 5 | [模型平台](模型平台.md) | 模型从样本到退役的全生命周期管理与监控 | 算法、策略、模型风险管理 | 模型散落、无法复现、上线靠人、效果衰减无人知 |
| 6 | [规则引擎系统](规则引擎系统介绍.md) | 可编排、可热更新、可解释的决策执行引擎 | 策略、研发、运营 | 规则写死在代码里、不可解释、无法灰度回滚 |
| 7 | [授信额度与定价](授信额度与定价.md) | 把风险评分换算成额度、利率与期限，并持续调整 | 风控策略、产品、资金、合规 | 额度拍脑袋、定价一刀切、额度与风险脱节 |
| 8 | [贷中监控与预警](贷中监控与预警.md) | 存量客户持续体检，预警后驱动降额冻结等处置 | 贷中策略、贷后运营、客服 | 风险发现晚、预警无动作、处置一刀切 |
| 9 | [贷后催收](贷后催收.md) | 逾期账池的分案、触达、承诺、委外与合规质检 | 催收运营、催收员、委外管理 | 分案靠人、触达无序、承诺不跟踪、委外失控 |
| 10 | [人工审核与案件工单](人工审核与案件工单.md) | 机器决策的兜底与补强，把人工结论变成标签 | 信审员、调查员、质检 | 转人工无标准、时效不可控、结论不回流 |
| 11 | [决策留痕与审计](决策留痕与审计.md) | 记录每次决策的变量、规则、模型与结论，可回放可举证 | 客服、策略、合规、审计 | 客诉答不上、无法复盘、留存不合规 |
| 12 | [策略分析与实验平台](策略分析与实验平台.md) | 统一指标口径、评估效果、做 AB 与冠军挑战者 | 策略、数据分析、管理层 | 口径打架、改动拍脑袋、实验不可信、无法归因 |

## 一次决策怎么串起来

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客户申请
  → 数据接入与数据服务（取征信/工商/设备/三方）
  → 特征变量平台（算出变量快照）
  → 规则引擎（决策流：名单 → 反欺诈规则 → 评分卡/模型 → 额度定价）
  → 授信额度与定价（额度、利率、期限）
  → 人工审核（灰区/大额转人工，结论回流）
  → 决策留痕（全链路记录，供客服与审计）
  → 放款

贷中：账务事件 → 贷中监控 → 预警工单 → 降额/冻结
贷后：逾期 → 催收系统 → 分案触达 → 回款/委外
全程：策略分析平台看效果，模型平台按衰减重训
```

## 建设顺序建议

| 阶段 | 先建什么 | 理由 |
| --- | --- | --- |
| 起步 | 数据接入 → 特征变量（离线为主）→ 规则引擎 → 决策留痕 | 先把「能决策、能解释」跑通 |
| 成长 | 名单服务 → 模型平台 → 授信额度与定价 → 策略分析 | 提升精度与运营效率 |
| 成熟 | 设备指纹与关系网络 → 贷中监控 → 贷后催收 → 实验平台 | 覆盖全生命周期与团伙风险 |

现实里不必等前一个「建完」再建下一个，但**留痕与指标口径必须最早统一**，否则后面所有系统的效果都无法比较。

## 说明

- 第 2、6 篇是方案深度篇（讲技术路线与选型），其余是子系统说明篇（讲定位、模块、问题与设计要点）；
- 每篇都含「竞品与选型参考」（1—5 个真实产品/开源项目，列优点与局限）与「与其他风险系统的关系」（上下游、并行系统与交互内容）；
- 竞品信息来源为厂商官网与公开产品文档、开源项目文档、公开技术文章与行业报告，信息整理截至 **2026-10**，未逐一与厂商核实；产品能力、定价与版本会随迭代变化，选型请以官方最新资料与 POC 为准；
- 全部文档只讲方案，不含实现代码。